Что нужно учитывать при расчете КБМ по ОСАГО

Ежегодно на плечи водителя ложится бремя – заключение договора о страховании автомобиля. Цена полиса зависит от различных факторов. Свои данные и характеристики ТС собственник поменять не в состоянии, но если проследить за скидкой, можно неплохо сэкономить. Стоимость снизится, если понижается класс бонуса малуса. КБМ – страховой термин, его используют страховые агентства при расчёте риска за договор о покрытии возможного ущерба по автогражданской ответственности.

Какими критериями пользуются страховщики при расчёте обязательной автостраховки

КБМ ОСАГО

Государство регулирует тарифы в сфере страхования. Предоставляющие услугу компании не могут менять цену по своим внутренним уставам. Многие знают, что такое КБМ в ОСАГО и для чего он нужен.

Коэффициент, называемый малус бонус, играет значительную роль в изменении цены полиса. Не лишним будет расширить представление о категориях, за которые платит водитель.

При подсчёте цены договора берётся базовый тариф (прописан законом для разных регионов и категорий транспортных средств), умножается на стандартизированные коэффициенты:

  1. Территория. Играет роль адрес регистрации собственника. Использование машины в большом городе повышает вероятность ДТП, значит, увеличивает страховые риски. Пример коэффициентов в крупных городах: Москва – 2,0, Волгоград – 1,3, Самара – 1,6.
  2. КБМ. При расшифровке применяют открытый ресурс – таблицу с сайта Российского Союза Автостраховщиков (РСА).
  3. Возраст и стаж вождения у страхователя, а также у вписанных людей. Чем старше и опытнее лицо, тем меньше шанс угодить в аварию. До 22 лет и дате выдачи прав до 3 лет коэффициент составят 1,8, при неограниченном договоре – 1.
  4. Вид договора. Страховка может быть ограниченной (допуск к рулю до 5 человек) и без ограничений. В последнем случае ставка – 1,8, а при поимённом перечислении лиц, которым разрешено управление – 1.
  5. Мощность. Измеряется в лошадиных силах двигателя. Считается так: до 50 л. с. коэффициент 0,6; более 50 л. с. – 0,9. Самый большой коэффициент за мощность более 150 л. с. – 1,6.
  6. Срок действия страховки. Законодательство разрешает заключить договор на любой срок, от 3 месяцев до 12. Так появился коэффициент сезонности – многие водители водят ТС в летний сезон или, например, не хотят оплачивать неиспользуемую страховку, уезжая на длительное время в командировку.
  7. Грубые нарушения закона. Если страхователь попадался за рулём, будучи в алкогольном опьянении, покидал место происшествия и т. д., ему укажут коэффициент 1,5.
  8. Перемещение ТС транзитом/использование иностранцем. Вариация коэффициента от 0,2 до 1.

Страховые организации, занимающиеся автострахованием, не вправе менять величину коэффициентов.

Можно посчитать величину ОСАГО вручную, зная тарифные ставки.

Подробнее о скидке

Изменение цены зависит от понижающего или повышающего коэффициента. Определяющим фактором КБМ ОСАГО является число аварийных случаев с виной вписанного в полис водителя. Статистика ДТП учитывается за последний год. Виртуальное представительство РСА обнародовало таблицу, на ней базируется расчёт коэффициента бонус малус. Учитывается класс, присуждаемый водителю: от М до 13.

Чтобы правильно рассчитать КБМ придерживаются правил:

  1. Начинающий водитель зачисляется в 3 класс, отсчёт КБМ начинается с четвёртой строки (с цифры 1).
  2. Через год, если вписанный человек или собственник не числился виноватым в аварии, он получает класс повыше – 4, понижается КБМ. При присвоении 4 класса коэффициент уменьшается до 0,95. Скидка за езду без происшествий ежегодно растёт на 5%.
  3. Если случилась авария – посмотреть, до какой цифры упадёт класс. Пример: при 2 авариях новичка за первый год класс понизится с 3 до М, КБМ составит 2,45, удорожание полиса составит 145%.

Полис ОСАГОЕсли о собственнике (вписанном водителе) нет информации в базе, ставят 3 класс, присваивают значение КБМ – 1.

Казалось бы, 5% скидка незначительная. Допустим, полис ОСАГО стоит 7000 р., со скидкой (5%) — 6650. Экономия 350 р. Однако через год при условии безаварийной езды полис будет дешевле уже на 10%. Например, от стоимости полиса 6650 р. скинут уже 665 р., и услуга будет стоить 5985 р. За два года экономия составит уже 1015 р.

Самый низкий КБМ будет, если на протяжении 10 лет ежегодно страховаться, не фигурировать виновником ни в одной аварии. Скидка составит 50%.

При заказе ограниченного полиса (с указанием вписанных водителей) стоимость посчитают по самому «рискованному» — тому, кто имеет самый высокий КБМ.

Контроль

Искусственно уменьшать или увеличивать КБМ никто не вправе, но при ошибке в общей базе корректная скидка может не выйти на автоматический расчёт. Тогда при собственноручном подсчёте коэффициент оказывается ниже, и полис должен быть дешевле. Так происходит из-за бездействия агентов, они не заносят информацию в базу РСА (Российского Союза Автостраховщиков) с целью продать услугу дороже. Хотя доказать это сложно – возможно, ошибки происходят из-за невнимательности. Первое, что должен сделать страховщик, увидев КБМ, визуально не соответствующий водителю (например, 1,0 при стаже вождения более 4 лет) – поинтересоваться, попадал ли клиент в аварии, был ли виновником, а затем указать на неточность в расчёте скидки, если она была допущена.

Сейчас вся информация хранится в электронном виде. Водитель может сам всё прояснить, если подозревает, что указан неправильный коэффициент.

Расчёт КБМ через сайт РСАРасчёт КБМ доступен всем пользователям по электронной базе РСА.

Выяснить свой коэффициент возможно следующим образом:

  • посетить сайт РСА, открыть раздел «ОСАГО», там будет ссылка на сведения для страхователей и потерпевших, перейти по ней;
  • выбрать строку, где будет информация для определения КБМ (для страхователей) – третья сверху;
  • согласиться на использование личных данных (поставить галочку);
  • выбрать кто собственник ТС – физлицо или организацию;
  • указать вид предпочитаемого договора страхования (есть ли ограничение);
  • заполнить ФИО, водительское удостоверение, выбрать дату включения в договор.

Стоит иметь в виду – скидка «сгорает», если водитель весь год не фигурировал в страховом полисе. Возвращается класс к значению 3, как у новичка.

При получении неограниченной страховки только собственник получает КБМ. Более того, уменьшение цены или удорожание завязываются на ТС. После приобретения нового автомобиля отсчёт начнётся как при «сгоревшей» скидке — 3 класса водителя, с КБМ = 1.

Сведения, полученные по ресурсу РСА, сверяются с ручным расчётом. При выявлении расхождений необходимо всё привести в соответствие.

Как исправить КБМ

ОСАГОЕсли результаты ручной проверки и автоматической по ресурсу РСА не сошлись, нужно выявить полис с ошибкой.

Полис с ошибочным значением КБМ – это не обязательно последний действующий.

Неточность могла проскользнуть в любом полисе. Чтобы исключить вероятность ошибки, стоит сверяться с калькулятором ОСАГО (на сайте РСА) при подсчёте КБМ ежегодно.

После установления неверного полиса придётся иметь дело с компанией, допустившей ошибку в оформлении документа:

  1. Составить заявление с описанием ситуации и указанием человека, которому надо восстановить КБМ, приложить копию полиса с неверным значением.
  2. Отнести два экземпляра в компанию, выдавшую страховку. Одно заявление – для секретаря, на другом поставят штамп страховой с датой принятия. При отказе поставить штамп – послать заказным письмом.
  3. Через 2-3 дня проверить свой класс. Созвониться с сотрудниками страховой, если КБМ всё ещё не восстановлен, узнать причину задержки.

Чаще всего данные быстро заносят в базу. Во-первых, это недолго, во-вторых, за просрочку с внесением информации страховую организацию ждут неприятные последствия, тем более после претензии или заявления от клиента. При действующем полисе можно смело претендовать на перерасчёт и настаивать на возврате уплаченного превышения страховой премии. Стоит прописать требование в заявлении, приложив банковские реквизиты собственника ТС.

Не стоит беспокоить РСА – парадокс, но они не смогут внести изменения в базу. Поправить КБМ могут только страховые организации.

ЗаявлениеЕсли выдавшая полис компания разорилась или потеряла лицензию, ситуация усложняется. Заявление направляется в Центробанк с подробнейшим описанием ситуации и подтверждением ошибки – отсканированными документами.

Для сохранения КБМ в случае небольшого повреждения можно разобраться на месте. Например, один водитель на парковке случайно оставил царапину зеркалу соседа. Лучше сразу предложить 1000 р. – 2000 р. за ремонт, чем потом платить дороже за страховку при повышенном КБМ. Потерпевшему такой вариант тоже выгоден – не придётся ездить в страховую, писать заявление, предоставлять документы и показывать автомобиль. При серьёзном ДТП такой способ не сработает – дешевле будет потом оплатить полис. При очень серьёзном происшествии не исключено, что придётся доплачивать из своего кармана – страховые покрывают урон до 400 000 р. по ОСАГО.

При превышении лимита суммой ремонта, потерпевший может истребовать разницу с виновника или, если заключал такую страховку, отремонтироваться по КАСКО.

РСА гласит

На ресурсе Российского Союза Автостраховщиков помимо табличной формы расчёта КБМ собраны самые распространённые вопросы.

В 2018 г. закон гласит:

  • база АИС РСА предоставляет собранные сведения об обязательных договорах автострахования, заключённых после 1.01. 2011 г.;
  • пополнять данные и вносить правки может только страховщик, РСА этого не делает;
  • при замене водительского удостоверения или паспорта в связи с изменением фамилии необходимо как можно скорее донести информацию до страховщика в письменной форме, чтобы скидка не обнулилась;
  • при подписании ограниченного договора страхования скидка считается по водителю, имеющему наибольший КБМ;
  • при заключении неограниченного полиса коэффициент присваивается только собственнику, но после смены ТС скидка пропадёт (придётся на новое ТС начать отсчёт заново с 3 класса и КБМ = 1);
  • если ранее был заключён договор, предусматривающий ограниченное количество лиц, а потом появился неограниченный полис, то класс присвоят собственнику ТС, указанному в договоре (как только ТС сменится, КБМ снова станет 1, как новичок);
  • при появлении полиса с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению после неограниченного полиса, страховщик должен повысить класс собственнику-водителю и присвоить понижающий КБМ (если была безаварийная езда).

Информация на сайте берётся из официального источника – Указания Банка России №3384 от 19.09.2014.

ДТПКоэффициент бонус малус повышается только у водителя, управляющего ТС в момент ДТП. Страховщик не может повышать КБМ как у потерпевшей стороны, так и у других вписанных в полис водителей, не управляющих ТС при совершении дорожно-транспортного происшествия.

Следить за правильным проставлением КБМ – обязанность страховщиков. Однако полагаться только на агентов при оформлении «подушки безопасности» своей гражданской ответственности не стоит.

Чаще всего скидка «слетает» по двум причинам:

  • смена данных – фамилии или прав (например, при окончании срока действия);
  • информация не внесена в базу РСА своевременно.

Новичку ставится третий водительский класс, КБМ – единица. После года езды без ДТП коэффициент понижается на 0,5. В первый хороший год он будет 0,95, скидка 5%, второй год без происшествий – 0,90, цена полиса упадёт на 10% и т. д.

КБМ и скидка изменяются в обратной пропорциональности друг к другу. Чем меньше КБМ, тем больше скидка.

По единой базе РСА можно проверить коэффициент и класс водителя. При ДТП коэффициент повысится только у виновного водителя. При повышенном КБМ происходит серьёзное удорожание полиса от 40% до 145% , смотря сколько произошло страховых случаев.

При выявлении ошибки нужно разбираться со страховой компанией, выдавшей полис с неправильным значением коэффициента. Обычно такие заявления рассматривают быстро. Однако стоит быть начеку, каждый год проверять цену полиса по калькулятору ОСАГО, чтобы свести возможность ошибки к минимуму.

Агенты часто ошибаются при занесении информации в АИС РСА. Виной может быть не только желание поживиться, но и человеческий фактор – банальная невнимательность оператора. Стоит всё держать под контролем, вовремя проверять и, если необходимо, настаивать на исправлениях.

Рейтинг автора
0
Елизаров Артем
юрист, специалист по автомобильному праву
Написано статей и ответов
230
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий