8 коэффициентов влияющих на стоимость полиса ОСАГО

Страхование автомобиля является обязательной составляющей владения транспортным средством, а в 2018 году поднялись ставки на автострахование. В конце 2017 года выплаты по страховке превышали 200 млн рублей, причём, уже несколько лет тариф не поднимался, а стоимость ремонта за этот период возросла. Какие возможности дают автомобилистам новые ставки по ОСАГО?

Тарифы ОСАГО, кем устанавливаются тарифы ОСАГО

Новые ставки по ОСАГО

Законодательством определено, что регулировку и установку тарифов по автострахованию проводит Центральный Банк России. Такое решение реализовано в п.1 статьи 8 Закона №40-Ф3 2018 года.

В нём определяется не только размер тарифа, но и сроки действия, которые не могут быть более 1 года. Центральный банк зачастую предлагает страховым компаниям определённый тарифный диапазон, который они самостоятельно могут выбирать и вносить изменения в ту или другую сторону, в ходе расчёта базовой стоимости полиса.

За пределы ограничений выйти нельзя на протяжении определённого времени.

Факторы формирования стоимости ОСАГО

Основное при покупке полиса ОСАГО — цена. Значение регулируется на законодательном уровне, за счёт чего есть тарифная сетка и коэффициенты. Фирмы по страхованию не могут продать полис ниже базовой ставки по ОСАГО, даже под видом акции.

Цена полиса зависит от нескольких факторов, которые определены рисками для водителя и транспортного средства:

  1. Стаж водителя. Определённых ограничений не существует, но упор создан на собственников машин с малым стажем вождения. К примеру, у кого стаж меньше 3 лет, а возраст до 22 лет, то коэффициент будет 1,7. У опытного автомобилиста это значение равно 1.
  2. Место регистрации авто. Влияние оказывает числовое значение транспортных средств в определённой области, а также возможность аварий. Если гражданин проживает в столице, то риск ДТП увеличивается и коэффициент для него будет максимальным, равняясь 2. Для регионов, где плотность трафика ниже, а соответственно — ниже риски, значение снижается.
  3. Мощность авто. Чем мощнее транспортное средство, тем больше значение.
  4. Количество людей, которые могут управлять машиной. Если указано определённое число людей, которые могут управлять машиной, то значение будет равно 1. В других случаях оно повышается до 1,8.
  5. Стиль вождения. Если раньше водитель не попадал в аварии, то коэффициент для него будет низким, а значит, и полис ОСАГО — дешевле.

Оформление страховкиВо время оформления страховки есть возможность получить льготы. В частности, они распространены для инвалидов с транспортными средствами. Суть такого полиса заключается в снижении цены на оплату страховки. Такие водители будут оплачивать только половину стоимости, а при аварии, компания обязана возместить ущерб в максимальных размерах.

Для получения таких льгот, надо использовать 2 основных правила:

  • своевременно и в полном размере вносить взносы за страхование — если нет важной причины, по которой правило нарушено, то льгота будет аннулирована;
  • управлять машиной должен сам инвалид, и ещё 1 человек — если значение превышается, то льгота аннулируется.

Водители могут самостоятельно рассчитать примерную стоимость полиса, используя свои коэффициенты, а также другие параметры, но перед этим надо ознакомиться с базовыми тарифами ОСАГО по страховым компаниям.

Величина базовой ставки страховых тарифов

В апреле 2018 года были определены новые базовые тарифы для расчёта полиса, у которых действует диапазон цены от 3432 до 4118 рублей. Такие изменения закреплены законом, но сами фирмы по страхованию могут вносить свои коррективы в пределах указанных значений.

Чтобы не потерять клиента, многие компании не используют максимальную ставку, поэтому среди них есть большая конкуренция. Другая часть компаний, напротив выбирают максимальную базу. Сравнивая с 2016 годом, владельцы машин при аварии могут получить 400-500 тысяч рублей выплат, а не 120 — 160 тысяч.

Описанные суммы могут выплачиваться не всем, поэтому при ДТП надо правильно оформлять все документы, чтобы получить максимальные выплаты.

В среднем, стоимость полиса для разного класса машин возросла на 40 — 60%, а снижение случилось только для водителей мотоциклов и квадроциклов, а также самоходного транспорта и тракторов.

Бонус-малус

Страховой полисЕсли водитель автомобиля не попадает в ДТП, то есть возможность получать скидки от страховых компаний. Владельцы транспортных средств могут экономить каждый год во время оформления договора. Основное достоинство скидки состоит в накопительной системе. Поэтому, чем аккуратнее будет вождение, в котором не будет аварий, тем больше скидка выдаётся. Максимальное значение получается 50%, а значит, за страховой полис можно платить только половину стоимости.

Информация об авариях и скидках берётся в автоматическом режиме из базы РСА. В ней есть все нужные данные, что позволяют выдать правильный коэффициент. В определённых случаях, если у водителя не будет никакого стажа, то бонус-малус составляет 1, в таком случае платить придётся полную ставку при оформлении полиса.

В ОСАГО бонус-малус выдаётся в любом случае, исключение могут иметь следующие обстоятельства:

  1. Оформление и выдача транзитного автострахования, когда машина транспортируется к месту ТО или постановки на учёт.
  2. Страховка машин, которые стоят на учёте в других странах.

Класс владельца машины определяется по разу за год, когда оформляется полис. Если за это время были аварии по вине самого владельца, то бонус-малус пересчитывается. Если в полис добавляется человек имеющий право водить машину не в момент оформления документов, а позже, то скидка не предоставляется и коэффициент будет равен 1.

Бонус–малус не зависит от страховой компании и накапливается. Им можно пользоваться в любой фирме. Поэтому размер премии не меняется, даже при замене страховщика.

Если водитель использует ограниченный полис, то КБМ будет рассчитываться так:

  • берутся показатели всех водителей, которые имеют право на управление машиной;
  • коэффициент используется к премии, выбирается из самого плохого класса среди возможных;
  • бонус-малус сохраняется не за машиной, а её собственником, поэтому при замене машины скидка не аннулируется;
  • повышенное значение может использоваться исключительно при аварийных случаях по вине собственника машины.

Коэффициент по ОСАГОКоэффициент по ОСАГО по безаварийному вождению определяется другими методами, если полис неограничен. Это означает, что, если в договоре не перечислены лица, которые могут управлять машиной, выплат по полису ранее не было, тогда собственник получает низкий коэффициент и оплачивает полис со скидкой.

В 2017 году бонус-малус мог начисляться только, если полис страхования не расторгался до окончания. Другими словами, водитель использовал услуги компании на протяжении года. Если в любое время из всего года происходит расторжение договора, то бонус аннулировался и пропадал. Тогда при оформлении ОСАГО применялся старый коэффициент. В 2018 году такое правило изменено.

КБМ имеет не только положительные стороны. Если водитель попадает в ДТП, имеет класс «М», то скидка непросто аннулируется, а присваивается коэффициент 2,45. Соответственно, полис будет дороже на 145% от первоначальной цены. Если на протяжении года не будет ДТП, то класс восстанавливается, но для уравнения коэффициента к 1, потребуется стаж 3 года без аварий.

Важные коэффициенты, влияющие на стоимость полиса

Существует несколько основных показателей, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО.

Среди них используется уже описанный бонус-малус и следующие коэффициенты:

  1. Возраст водителя и стаж. В правах указывается дата выдачи документа, от которой считается стаж. Самый высокий коэффициент составляет 1,8, и может быть у лиц со стажем до 3 лет, в возрасте до 22 лет. Для лиц старше 22-летнего возраста и с опытом от 3 лет, показатель равен 1.
  2. Мощность машины. Чем ниже мощность, тем дешевле полис. Коэффициент может быть 0,6 и до 1,6.
  3. Прицеп. Если в полисе не указывается, что на машине есть прицеп, то данный показатель не используется в основной формуле для расчёта стоимости. На величину коэффициента влияет вид прицепа.
  4. Полис ОСАГОВремя страхования. Определяется коэффициент на основании использования транспортного средства. Если машина используется только в определённые сезоны, то стоимость полиса будет дешевле обычной.
  5. Территориальное значение. Коэффициент зависит от того, где проводится постановка на учёт автомобиля. В данном случае водители могут экономить, если оформляется полис на лицо, проживающее в других областях. В Москве стоимость будет намного выше.
  6. Количество водителей. Этот коэффициент указывает на ограниченный полис или мультидрайв. При неограниченной страховке стоимость получается ниже, поскольку коэффициент будет равен 1, а в первом случае 1,8.
  7. Срок действия. Чем дольше действует полис, тем ниже коэффициент.
  8. Показатель нарушений. Значение имеет предел от 1 до 1,5. Такие коэффициенты могут устанавливаться, если водители создают ДТП специально, а также — при любом виде опьянения или непредоставления документов на требование работников ГИБДД, других возможных нарушениях.

Зная основные коэффициенты можно высчитать примерную стоимость полиса. Узнать точные значения каждого вида показателей можно на сайте РСА.

Как рассчитывается

В стоимость полиса не входит только базовый тариф, предусмотренный Центральным банком. К значению всегда добавляются коэффициенты, которые уже были описаны. Свежие и достоверные данные можно увидеть в таблицах на сайте РСА.

Именно коэффициенты используются компаниями по страхованию для проведения расчёта полиса. Используя такие данные, каждый владелец машины сможет самостоятельно рассчитать примерную сумму полиса.

Основная формула имеет следующий вид

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН.

Понять обозначения можно по расшифровке:

  • Т – окончательное значение или стоимость ОСАГО;
  • ТБ – территориальный коэффициент, который выводится из места жительства водителя и постановки машины на учёт;
  • КМБ – бонус-малус, показывающий количество ДТП и опыт вождения;
  • КВС – значение указывающее возраст и стаж;
  • КО – коэффициент указывает на количество людей, которые могут управлять автомобилем;
  • КМ – показатель мощности транспортного средства;
  • КС – сезонность или время использования машины;
  • КП – показатель для прицепов;
  • КН – значение нарушений, которые могут появляться в ходе составления договора.

Использовать формулу очень просто, поскольку все необходимо умножить и в конце будет итоговая цена полиса.

На сайте РСА есть разработанная форма, после внесения данных в неё можно увидеть сумму полиса и не считать её самостоятельно. Эта форма называется калькулятором, и есть почти у каждой страховой компании.

Рейтинг автора
0
Елизаров Артем
юрист, специалист по автомобильному праву
Написано статей и ответов
230
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий