Новые правила обязательного автострахования по ОСАГО

Вопросы «автогражданки» касаются каждого российского собственника транспортного средства или его водителя. Поэтому любые изменения, вносимые в правила ОСАГО, изучаются с повышенным интересом. Особенно, если они настолько сильные, как те, что были утверждены в 2017 году и вступили в силу в 2018 г., или же те, что ещё вступят в силу в 2019 г.

Какими законами регулируется

Правила ОСАГО

Основным нормативным актом, устанавливающим обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов, является закон №40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. С момента своего появления он пережил немало изменений, последние из которых были приняты в 2017 г.

На основании этого закона, Правительство приняло 7 мая 2003 г. постановление под номером 263 «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Эти Правила устанавливают порядок заключения и расторжения договоров ОСАГО между страхователями и страховщиками, описывают страховые случаи, процедуру получения возмещения.

Помимо этих двух нормативных актов, важную роль играет Кодекс «Об административных правонарушениях», устанавливающий размер ответственности за нарушение закона и Правил об ОСАГО. На его основе подвергают взысканиям в случае, если водитель будет не застрахован. А ПДД указывают на необходимость наличия самого полиса у водителя во время совершения тем поездки.

Правила ОСАГО, действующая редакция которых пережила множество изменений, в последний раз были серьёзно пересмотрены законодателями в 2017 году. Сначала, был принят закон №49-ФЗ, основной новацией которого стало установление приоритета ремонта авто над денежным возмещением имущественного ущерба.

Летом 2017 г. парламент принял закон №197-ФЗ, уточнивший порядок рассмотрения спорных случаев между страховщиками. И, наконец, 29 декабря 2017 г. был принят закон №448-ФЗ, увеличивший страховой лимит по Европротоколам для всех российских регионов до 100 тысяч рублей.

Положения для физлиц

ОСАГОНаиболее массовой категорией потребителей ОСАГО являются физические лица. Именно данной категории автовладельцев и водителей в первую очередь касаются как старая, так и новая редакция федерального законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности.

Российскому автомобилисту необходимо знать особенности оформления — онлайн или стандартным способом. Он должен разбираться в особенностях получения выплат или возмещения ущерба ремонтом, ставших приоритетной нормой после изменений, введённых весной 2017 г.

Особенности обычного оформления

Для того чтобы обзавестись обязательным полисом «автогражданки», необходимо подать в страховую компанию, имеющую соответствующую лицензию, определённый перечень документов, основным из которых является заявление.

После подачи заявления, в офисе страховщика происходит оформление самого полиса. Данные в него могут быть как вписаны от руки, так и внесены на компьютере.

Главное, чтобы в нём содержались следующие сведения:

  • номер самой страховки, состоящий из 10 цифр;
  • срок действия полиса;
  • время пользования авто, которое попадает под действие ОСАГО;
  • данные страхователя;
  • данные авто;
  • сведения о лицах, включённых в страховку;
  • цена страховки.

Остальные пункты заполняются при оформлении ОСАГО физическими лицами лишь при необходимости.

Онлайн-получения

Всё больше автовладельцев выбирают оформление обязательного страхования ответственности с помощью онлайн-инструментов, которые стали доступны в 2017 г. Законодательство указывает, что оформленный таким образом полис равен по своему действию, приобретённому стандартным способом.

У онлайн-полиса довольно много преимуществ. Некоторые из них довольно очевидны, например, сэкономленное время.

А о некоторых знают не все собственники транспортных средств:

  1. Онлайн-ОСАГО даёт возможность сохранить конфиденциальность личных данных страхователя.
  2. Защититься от мошенников, торгующих липовыми полисами.
  3. Существенно сократить как длительность прохождения процедуры оформления, так и её стоимость.
  4. Улучшить возможности для выбора водителем необходимых ему страховых услуг.
  5. Избавить его от контакта со страховыми агентами, занимающимися навязыванием услуг прямо на трассе, отвлекая от вождения.
  6. В свою очередь, компании-страховщики избавляются от необходимости держать лишний персонал.

Е-ОСАГОВнешний вид бланка электронной страховки ничем особенно не отличается от полиса, оформленного по стандартной схеме, на гербовой бумаге. Исключением является, собственно, бумага, а также то, что по новым нормам QR-код полагается только страховке, оформленной онлайн.

Сама процедура оформления ОСАГО онлайн, отличается понятностью и простотой.

Чтобы получить полис, необходимо выполнить несколько простых действий в установленном порядке:

  • выбрать страховую компанию;
  • зайти на её сайт;
  • зарегистрироваться там;
  • оставить в личной кабине заявку;
  • заполнить форму с необходимыми данными;
  • проверить, насколько всё правильно заполнено;
  • отправить заявку;
  • дождаться проверки данных страховщиком;
  • после успешной проверки, вновь зайти в личный кабинет;
  • выбрать услугу;
  • получить полис по электронной почте.

Как видно из этого перечня, услуга мало чем отличается от других типов онлайн-оформления чего-либо. Выбирать или нет именно такой способ страхования — личное дело водителя. При оформлении понадобится электронная подпись, приобретаемая через Почту России или Ростелеком.

Электронная страховка потребует распечатки на принтере, для её демонстрации сотрудникам ГИБДД.

Как рассчитывается

Расчет ОСАГОРасчёт стоимость страховки ОСАГО для физических лиц подчиняется немалому числу факторов, например, территориальная принадлежность регистрации авто. Вместе с тем, расчётным фундаментом является базовая ставка, утверждаемая ежегодно Центробанком РФ.

Для того чтобы узнать, сколько будет стоить ОСАГО в конкретном регионе, автовладельцу необходимо перемножить:

  • базовую ставку;
  • территориальный коэффициент;
  • бонус-малус (КБМ);
  • коэффициент стажа и возраста автовладельца;
  • коэффициент числа собственников;
  • коэффициент премирования (КПР);
  • коэффициент мощности двигателя;
  • коэффициент времени пользования ТС;
  • сроков, на которые его страхуют;
  • количества нарушений ПДД.

Таким образом, при расчёте окончательной стоимости полиса, учитывается очень много факторов. Стоимость страховки может заметно меняться не только в зависимости от того, к какой именно страховой компании обращается владелец машины, но и от его собственной водительской истории.

И всё же, главной суммой, которую необходимо учитывать в расчётах, является базовая ставка. На сегодняшний день, в соответствии с решением главного банка страны, она варьируется между 3432 и 4118 р.

Территориальный коэффициент может вообще не оказывать никакого влияния на стоимость полиса (например, для регионов, где он равен единице), так и заметно её увеличивать (скажем, как в Москве, где он равен 2), или, даже — уменьшать. Максимальный КТ не может превышать 2,1, а минимальный — 0,6.

Как начисляется КБМ

Страховой полис ОСАГООдним из важнейших показателей, влияющих на стоимость ОСАГО, является коэффициент бонус-малус (КБМ). Правила страховки, действующие с последними изменениями, устанавливают, что теперь при её расчёте будет учитываться не само транспортное средство, а, в первую очередь — репутация водителя.

Самому посчитать свой КБМ автовладельцу не так уж просто — необходимо обращаться к специальной таблице. Но все факторы, которые влияют на его величину, перечислены в соответствующих правовых актах и страховая компания не может вводить ничего нового по своему усмотрению.

На сегодняшний день для расчёта используют следующие данные:

  1. Класс водителя.
  2. Количество страховых выплат в течение года действия предыдущей страховки.

Если собственник ТС оформляет ОСАГО впервые, то ему автоматически присваивается первый класс, который подразумевает КБМ, равный единице. За каждый безаварийный год он продвигается на класс выше и получает дополнительную пятипроцентную скидку. Максимальная скидка не может превышать 50% (КБМ 0,5 для класса 13).

В 2018 году начали действовать новшества, касающиеся определения убыточности КБМ. Теперь, самым «плохим» классом водителя является не первый, как это было ранее, а М. Именно такой класс даётся водителям, которые особенно часто попадали в аварии. Автоматически в него будут переходить все, у кого было 4 и больше выплат за год, независимо от их предыдущего класса. КБМ для таких водителей составляет 2,45.

ОсагоДля отмены убыточности понадобится не менее двух лет. В свою очередь, водители с повышенным стажем безаварийного вождения получат бонусные проценты скидки.

Особые правила начисления коэффициента существуют в случае с открытыми полисами и полисами с ограничением. В первом случае, в расчёт берётся класс собственника машины, а во втором — класс водителя с худшими показателями.

Каков порядок обращения после ДТП

Наиболее частой причиной обращения автовладельцев за страховыми выплатами являются дорожно-транспортные происшествия. Процедура, которой необходимо следовать в таком случае, имеет свои тонкости. В частности, несколько разнится перечень документов, исходя из того, крупным или мелким было ДТП.

Для того чтобы рассчитывать на денежную выплату, водителю нужно собрать такой перечень документов:

  • заявление;
  • документы на машину;
  • паспорт собственника ТС;
  • водительские права;
  • полис;
  • диагностическую карту;
  • фото и видеоматериалы, подтверждающие факт происшествия.

В случае если ДТП было небольшим и между его участниками нет разногласий, то они могут без участия сотрудников Госавтоинспекции оформить «Европротокол», который подаётся страховой компании. В противном же случае, также понадобятся документы с пометками инспекторов.

Следует помнить, что с 2015 года, собственник автомобиля больше не имеет права выбирать компанию, которая будет заниматься ремонтом авто, после его попадания в аварию, если он предпочтёт натуральное возмещение ущерба. Это прерогатива страховщика. В свою очередь, именно последний несёт всю ответственность за качество работы тех технических специалистов, которые были определены им.

Каков порядок проведения техэкспертизы

Экспертиза автомобиляДля многих автовладельцев болезненным является вопрос независимой технической экспертизы. Долгое время, собственник транспортного средства, повреждённого в результате аварии, мог, помимо экспертизы, проведённой по заказу страховщика, организовать независимую экспертизу, чьи данные должны были быть учтены при определении суммы, должной к выплате.

Новые правила лишили владельцев автомобилей такой возможности. Теперь страховая не обязана признавать данные никакой экспертизы, которая была заказана без её участия. Что, правда, не отменяет права на попытку согласования подобной экспертизы с компанией-страховщиком.

В то же время, владелец авто всё так же обязан предоставлять его для экспертизы техническими специалистами страховщика. В противном случае он не может рассчитывать на получение выплат по полису.

Во время экспертизы должны быть чётко определены все повреждения, стоимость их устранения, а также причина, по которой они возникли.

Особенности заключения и расторжения договора

Водителям стоит помнить, что законодательство устанавливает ответственность как за отсутствие страховки как таковой, так и отсутствие полиса у водителя во время передвижения. Исключением является ограниченный период после приобретения машины.

В соответствии с нормами КоАП, нарушителям полагаются административные взыскания:

  1. За отсутствие полиса у водителя во время движения — 500 р. штрафа.
  2. За отсутствие страховки как таковой — 800 р.

Без оформления страховки можно ездить в течение 10 дней с момента покупки авто. В качестве альтернативы — допускается оформление более дешёвого транзитного полиса ОСАГО на срок до 20 дней.

Полис ОСАГОНовые законодательные нормы несколько упростили для водителя возможность расторгнуть договор со страховой компанией.

Правда, сам перечень причин, по которым страхователь имеет право расторгнуть договор досрочно, остался в Правилах ОСАГО, утверждённых правительством, исчерпывающим:

  • из-за лишения страховщика лицензии;
  • из-за смены собственника ТС;
  • других, определённых законами, случаев.

Помимо вышеуказанных случаев, договор может досрочно прекращаться автоматически и:

  • из-за смерти владельца ТС или страхователя;
  • ликвидации страховой компании;
  • ликвидации застрахованного юрлица.

Разорвать договор может и страховщик, если обнаружит ложные сведения, поданные застрахованным лицом.

В случае досрочного прекращения действия договора по любой из причин, кроме ликвидации юридического лица-страхователя или подачи ложных сведений, застрахованное лицо получает возврат той части страховой премии, которая осталась неиспользованной. Правда, 23% остаётся страховщику: 20% в качестве оплаты его услуг и ещё 3% сбора РСА (Российского союза автостраховщиков).

Особенности возмещения ущерба

ЕвропртоколНовые правовые нормы, касающиеся автострахования, упростили возможность получения возмещения ущерба страховыми компаниями. В частности, заметно упростило жизнь автовладельцев появление Европротоколов. Благодаря им стало возможным получить страховую сумму, не превышающую лимит в 100 тыс. рублей, без участия в оформлении ДТП сотрудников ГИБДД.

Ранее, лимит составлял всего 50, а то и 25 тыс. руб. Более того, для двух российских столиц такой лимит достигает 400 тыс. рублей.

До 400 тыс. рублей вырос и лимит возмещения имущественного ущерба, на который могут рассчитывать все страхователи Российской Федерации, независимо от региона и типа оформленного протокола. До 2014 г. он составлял 120 тыс. Лимит по возмещению ущерба, нанесённого здоровью пострадавшего при ДТП, вырос до 500 тыс. с 160 тыс.

Введена процедура, так называемого, прямого урегулирования. Если ранее, пострадавшей стороне необходимо было обращаться к страховой компании виновника аварии, то теперь ей достаточно написать заявление своему страховщику.

В то же время, для избежания появления мошеннических схем, несколько ужесточились правила подачи сведений страховым компаниям со стороны страхователя, в рамках получения компенсации по Европротоколу.

Теперь страхователь должен подавать не только сам протокол, но и:

  • фото и видеоматериалы аварии;
  • точные данные о её координатах, зафиксированные навигатором.

В противном случае страховщик может отказать в рассмотрении заявления или затянуть его.

Что происходит при отказе от выплат

Штраф за просроченную страховку ОСАГОСлучаи отказа от выплат страховой суммы или затягивание с ней, не так уж редки в отечественной практике. Для того, чтобы защитить права потребителей, законодатель ввёл ряд санкций, которые грозят компании в случае неправомерных действий.

Данные санкции включают в себя как пеню за просрочку, так и возможность возмещения ущерба в судебном порядке.

В общей сложности, они выглядят так:

  1. Пеня в 1% от страховой выплаты за каждый просроченный день или день с момента неправомерного отказа в выплате. Ранее она составляла 0,1%.
  2. 50% суммы страховки в качестве единовременной компенсации за нарушение прав потребителя.
  3. Пеня 0,5% за каждый просроченный день досудебного урегулирования (на него закон даёт 5 дней).
  4. Оплата материальных издержек потерпевшей стороны.

Стоит отметить, что все эти санкции накладываются, если дело дойдёт до суда. Перед этим страхователь обязан попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке. Как уже было отмечено выше, страховой компании даётся 5 дней на предоставление ответа своему клиенту по его заявлению.

Также для договоров, заключённых после 28 апреля 2018 г., на которые распространяются новые законодательные нормы с приоритетом ремонта, предусмотрено ограничение по срокам такого ремонта — он должен длиться не больше 30 дней. В противном случае страховщик должен будет выплатить 0,5% за каждый день просрочки.

Игнорирование же даже решения суда, может обернуться для страховщика лишением лицензии на предоставление услуг по ОСАГО, которые являются в России крупнейшим страховым рынком. Для этого приставами направляется соответствующее уведомление в Центробанк и РСА.

Преимущество ремонта

Страховой полисНовые законодательные нормы, вступившие в силу 28 апреля 2017 года и начавшие затрагивать абсолютное большинство автовладельцев с весны 2018 г., предполагают наличие приоритета натурального возмещения вреда авто (ремонта) перед денежным:

  1. Водитель не может отказаться от ремонта в пользу денежной компенсации, если соблюдены определённые условия.
  2. Страховщик имеет заключённые договоры с сертифицированными с СТО, с перечнем которых он ознакомил страхователя.
  3. Расстояние до ближайшей такой СТО не превышает 50 км от места совершения ДТП или проживания водителя.
  4. Для авто не старше 2 лет могут быть предоставлены услуги СТО, имеющих право на работы с сохранением гарантии.

Если хотя бы одно из предусмотренных законом условий не соблюдено, то у водителя появляется право выбирать между натуральным возмещением ущерба и денежной компенсацией.

При этом, в ремонте могут использоваться лишь новые детали, а гарантия на выполненные работы не может быть меньше полугода (года — для кузовных или лакокрасочных работ). Степень износа не учитывается, в отличие от расчёта денежной компенсации.

Особенности ОСАГО для юрлиц

«Автогражданка» для юридических лиц оформляется, в основном, по тем же правилам, что и для физических. Хотя, существуют и некоторые особенности, связанные с тем, что нередко юрлица представляют собой компании с большим количеством наёмных водителей и транспортных средств.

По действующим нормам законодательства, установлены такие ограничения для юридических лиц, желающих заключить страховой договор:

  • ОСАГО доступно лишь тому юрлицу, которое имеет на своём балансе транспортные средства или прицепы к ним;
  • для каждого ТС оформляется отдельный полис;
  • ОСАГО необходимо оформлять на неограниченное число водителей;
  • плата за полис повышенная;
  • в расчёт принимается необходимость технического контроля.

Главная цель данных норм — ограничить возможность мошеннических действий и снизить затраты страховщика в связи с большей опасностью попадания автомобилей, используемых в бизнесе, в аварии.

Действующие правила страхования авто по ОСАГО, устанавливают преимущества материального возмещения имущественного ущерба над денежным, правда — при выполнении страховщиком ряда довольно строгих условий. Это такие условия, как наличие партнёрского СТО на расстоянии не более 50 км от места жительства застрахованного лица или совершения ДТП.

Новые правила также вдвое увеличивают страховые выплаты, которые можно получить по Европротоколу, и улучшают защиту полисов, оформленных онлайн.

Рейтинг автора
0
Елизаров Артем
юрист, специалист по автомобильному праву
Написано статей и ответов
230
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий