Что такое коэффициент бонус-малус в ОСАГО и как его узнать

Применимый страховщиками термин КБМ вводит в заблуждение многих страхователей из-за непонимания того, что он даёт, как его рассчитать и проверить. Коэффициент бонус-малус является корректирующим значением к стоимости страхования ОСАГО, и зависит от профессионализма водителя, частоты его попадания в ДТП в качестве виновника. При использовании такой формы корректировки, стоимость полиса меняется либо в большую, либо в меньшую сторону.

Как рассчитывается КБМ

Страховой полис

Бонус-малус напрямую зависит от класса водителя, которой меняется под воздействием следующих показателей:

  1. В течение скольки лет водитель приобретает страховые полисы ОСАГО.
  2. Попадание в ДТП с возмещением от страховой компании на протяжении действия таких договоров.
  3. Количества водителей, указанных в оформляемом договоре: с ограничением или без него.

Базовый класс, получаемый автовладельцем, устанавливается в значении 3 с коэффициентом 1. Максимальный КБМ обозначается классом М и имеет значение 2,45, именно на эту цифру и будет умножена стоимость ОСАГО, а минимальный уровень 0,5. Для простоты расчёта, чтобы узнать свой размер КБМ, предусмотрена содержащая все необходимые параметры таблица.

Рис.1. Таблица определения КБМ

Таким образом, с помощью коэффициента опытный и аккуратный водитель получает возможность понижать затраты на оформление страховки, т. к. доверия к нему больше.

ОсагоПример. Водитель первого года страхования в случае безаварийности получит скидку в 5% при оформлении следующего договора, а если за время действия договора обратится за 1 выплатой, то его страховка подорожает на 40% соответственно, при 4 и более случаях на 145%. Как видно из примера проценты переплаты в случае ДТП значительны.

Для справки! ОСАГО для страховщика влечёт ответственность в тех ДТП, в которых виновником признаётся их клиент, именно из-за этого автомобилисты, часто попадающие в аварийные ситуации вынуждены платить большую сумму за полис.

Рассчитать свой КБМ по таблице можно определив свой класс водителя, если в прошлом году аварии не случались он увеличивается на единицу, а если ДТП по вине клиента были, то уменьшается согласно значениям, расписанным в таблице.

Тех клиентов, у которых низкий водительский класс, компании нередко отказываются страховать, стоит учесть такое поведение страховщика наказуемо, по закону страхователь имеет право обратиться с жалобой на действия СК в суд или к регулятору.

Также нередки случаи, когда в отношении «благополучных» автомобилистов сотрудники страховой организации не применяют КБМ, зарабатывая тем самым большее комиссионное вознаграждение. Рассчитать и проверить свой бонус-малус лучше заранее.

Где проверить КБМ

Реализованная на сайте РСА проверка КБМ даёт доступ к ресурсу, который хранит информации по всем компаниям, официально действующим на территории страны.

Расчёт и проверка КБМ по онлайн-базе РСА не исключают друг друга. В базе может содержаться ошибка, выявив которую можно сэкономить на покупке полиса и не допустить её перехода в следующий период. Поэтому ручной анализ данных позволяет заранее узнать каким это значение должно быть.

Для просмотра, присвоенного страховой компанией бонус-малуса клиенту необходимо перейти на специальную страницу сайта РСА и заполнить там анкету:Калькулятор и деньги

  • кто собственник транспортного средства: предприятие или частное лицо;
  • количество водителей, которые имеют право управлять транспортным средством: с ограничением или без;
  • фамилия, имя и отчество автовладельца;
  • дата рождения;
  • серия и номер водительского удостоверения.

Рассчитать КБМ и проверить его по базе РСА может любой гражданин России, для иностранных граждан информация отсутствует.

Если данные по собственному расчёту и по базе РСА совпадают, то клиенту достаточно при оформлении полиса удостовериться, что в конечный документ всё внесено верно. Когда обнаружена разница, следует обратиться к страховщику для внесения изменений.

Ряд страховых компаний предлагает своим клиентам проверить КБМ непосредственно на своих интернет-ресурсах и запросить изменение в случае несогласия с решением. Такой сервис есть у компании ВСК и Росгосстрах.

Как изменить данные по бонус-малус

Чтобы восстановить свой КБМ клиенту потребуется сначала самостоятельно найти на каком этапе возникла ошибка.

Пошагово процедуру восстановления можно пройти следующим образом:Машина и деньги

  1. Собрать все имеющиеся на руках договора и самостоятельно перепроверить каждый из них. Основная сложность в том, что показатель коэффициента нигде ни фигурирует, т. е. его можно определить только по конечной стоимости полиса, которую оплатил страхователь. Поэтому придётся вручную пересчитывать каждый из них и сверять с применяемой на тот период базовой ставкой для определения суммы взноса. Найти нужную информацию можно на сайте Центрального Банка России.
  2. После того как ошибка найдена нужно обратиться в компанию где был оформлен неверный договор, чтобы они внесли корректировку в базу данных. Исправление не позволит вернуть переплату, если такая возникла из-за неверного КБМ, но позволит в дальнейшем пользоваться своим тарифом, экономя на оформлении обязательной страховки. Исправить КБМ в другой страховой не смогут, поэтому не решив проблему с предыдущим страховщиком, оформить полис на правильных условиях не получится.
  3. Вносятся новые данные в систему не позднее 5 рабочих дней. По истечении указанного срока необходимо снова выполнить проверку информации на сайте союза автостраховщиков России, и если всё верно, обратиться в выбранную СК для оформления нового договора страхования автогражданской ответственности.

Нередко ошибки выявляются в полисах, купленных у компаний, которые уже прошли процедуру ликвидации, в этом случае восстановить свой КБМ не удастся.

Несмотря на то что ответственность по договорам ликвидированных компаний отчасти ложиться на российский союз автостраховщиков, доступа к корректировке вносимых страховщиками данных работники ассоциации не имеют.

Как не потерять положительный КБМ при ДТП

ДТПОт аварий не застрахованы даже самые опытные водители, которые в совершенстве владеют навыками вождения. К тому же в ПДД есть ряд пунктов, которые признают вину тогда, когда её по факту нет, например, столкновение с впереди идущим автомобилем, доказать тут свою правоту очень сложно. Чтобы не лишиться КБМ, который позволяет сэкономить значительные суммы на покупке полиса ОСАГО, водитель может решить проблему с пострадавшим на месте.

Такое целесообразно, возможно, и не влечёт последствий по закону, если:

  • стоимость решения вопроса не превышает разницы, между стоимостью, которую даёт текущий КБМ и той, что образуется в случае его изменения;
  • вследствие ДТП пострадало только имущество и не нанесён вред жизни и здоровью других лиц;
  • оба водителя заинтересованы в полюбовном решении вопроса с оплатой ремонтных работ;
  • достигнута договорённость по сумме возмещения, и обе стороны с ней безоговорочно согласны;
  • второй участник готов к тому, чтобы написать расписку или заснять решение вопроса на видеокамеру.

При избрании такого метода нужно быть предельно осторожным, пострадавший, в случае, если он окажется мошенником, имеет право заявить на виновника аварии.

Доказать, что вопрос был решён самостоятельно в добровольном порядке можно будет только при наличии весомой доказательной базы, например, расписка, оформленная в соответствии с минимальными требованиями или видеозапись.

Полезные советы по оформлению ОСАГО

Не переплачивать за полис и быть уверенным в том, что ответственность за ущерб вследствие ДТП действительно будет нести страховая компания, позволит соблюдение некоторых правил.

Среди них:Полис ОСАГО

  • при выборе страховой компании необходимо руководствоваться её репутацией, сроками работы и опубликованными показателями деятельности. Сомнительный страховщик, скорее всего, не исполнит своих обязательств при возникновении страхового события;
  • оформляя полис нужно сравнение суммы, которую указывает сотрудник компании с той, что должна получиться при использовании текущего КБМ. Базой для расчёта стоимости ОСАГО в 2018 году для легковых автомобилей частного использования, будет 3 432-4 118 р.; для тех, что используются в такси 5 138-6 166 руб. К этой сумме добавляются коэффициенты региона проживания, мощности автомобиля, возраста страхователя и пр., а уже окончательная сумма пересчитывается с учётом коэффициента бонуса-малуса.
  • в случае выявления ошибки в оформляемом договоре необходимо сообщить об этом сотруднику на месте и требовать его переоформления с указанием правильных данных;
  • при обнаружении ошибки в ранее оформленных полисах нужно обращаться в СК до истечения срока действия текущего договора, чтобы корректировки прошли по базе РСА своевременно;
  • при отказе страховой компании вносить изменения в КБМ водителя, он вправе обратиться для отстаивания своих прав в любой контролирующий орган (РСА, Центральный Банк РФ, прокуратуру или суд), если желание правомочно, решение будет принято в пользу клиента.

Контролировать насколько правильно страховщик оформляет договор нужно обязательно, как говорят отзывы автовладельцев, случаев с неправильным указанием КБМ с целью увеличения стоимости страховки становится всё больше.

Некоторые сотрудники страховых компаний могут утверждать, что понижение стоимости ОСАГО повлечёт за собой уменьшение суммы страховых выплат. Такая информация находит опровержение во всех официальных источниках и законодательных актах. Размеры установленных законом возмещений не связаны с применимым коэффициентом бонуса-малуса.

Выяснять внесённый в базу РСА КБМ необходимо перед оформлением каждого полиса страхования гражданской ответственности, упущенный из виду неверный коэффициент приведёт к большим переплатам при оформлении всех последующих договоров.

Рейтинг автора
0
Елизаров Артем
юрист, специалист по автомобильному праву
Написано статей и ответов
230
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий